Guide för dig som vill låna pengar

Vissa affärer vi gör i livet kräver att vi lånar pengar. Utan lån skulle nästan ingen ha råd att köpa en bostad eller en ny bil. Som tur är finns det banker och andra kreditgivare som gärna lånar ut pengar, men givetvis vill de ha betalt för besväret. Räntan är det pris du betalar för att låna pengar.

Flera av de största investeringarna vi gör som privatpersoner sker ofta i ett skede av livet då vi inte har så mycket pengar. Den första bostaden köper vi till exempel ofta när vi är relativt unga och precis har fått ett jobb. I regel har du då inte särskilt mycket kapital sparat. Det är också i detta skede av livet som de flesta bildar familj, köper bil, osv.

Så fungerar ett lån

Om vi utgår från att normalläget är att man sparar ihop till något och sedan köper det, så erbjuder ett lån möjligheten till en liten genväg. Det innebär att du först kan köpa det du vill ha och sen spara ihop till det efteråt. Det finns en viktig skillnad mellan dessa två tillvägagångssätt, och det är räntekostnaden. När du väljer att låna pengar så vill den som lånar ut pengarna ha betalt för det och därför får du betala en procentuell avgift på hela det lånade beloppet. Det är detta som är ränta.

Din återbetalning består av två delar. Förutom räntekostnaden så gör du också en avbetalning på din skuld. Det är det som kallas för amortering.

Hur sätts räntan på lån?

Alla banker och kreditgivare har lite olika metoder för att bestämma vilken ränta de kan erbjuda just dig. Men allt handlar om din kreditvärdighet och bankens riskbedömning. Lite förenklat så fungerar det så här: Om du har en bra ekonomi, låga eller inga skulder och en stabil inkomst så kommer du att få en låg ränta. Har du betalningsanmärkningar, låg eller obefintlig inkomst och höga skulder, så kommer du att få en högre ränta. Banken gör helt enkelt en bedömning av hur stor risk de tar när de lånar ut pengar till dig. Är din betalningsförmåga hög så känner banken sig trygg och ger dig bra villkor, och vice versa.

Ett bolån fungerar lite annorlunda. Då finns ju din bostad med i bilden som säkerhet för banken. Enkelt förklarat så innebär det att banken har rätt att sälja ditt hus om du inte kan betala dina lån. Därför är räntan lägre på bostadslån än på blancolån.

Faktorer som är negativa för din ränta

Det finns väldigt många olika faktorer som påverkar din ränta. Här har vi samlat några av de viktigaste punkterna som du bör känna till.

• Många småskulder
  Har du många småskulder och krediter tyder det på att du inte har koll på din ekonomi. Det kommer därför innebära att du får en högre ränta.
• Låg inkomst
  En långivare ser gärna att du har en trygg, fast och gärna hög inkomst. Din inkomst är en av de viktigare faktorerna.
• Många kreditupplysningar
  Många kreditupplysningar kan vara ett tecken på att du har sökt många lån och fått avslag. Det tolkar långivarna som negativt och ger dig en högre ränta.
• Betalningsanmärkningar
  Detta är ett bevis på att du inte har kunnat betala för dig. Här lyser det en stor varningslampa hos samtliga långivare. Du kommer att få en ganska hög ränta och hos en del aktörer kommer du till och med få avslag på din ansökan.
• Skulder hos Kronofogden
  Har du en aktiv skuld hos Kronofogden så kommer nästan alla att ge dig avslag på din låneansökan. Det finns dock ett fåtal aktörer som kan hjälpa dig att komma på fötter med ett så kallat omstartslån.

Är lägst ränta alltid bäst?

Man kan lätt luras att tro att den lägsta räntan alltid är bäst, men som vanligt så gäller det att se till helheten. Det går faktiskt att hitta helt räntefria snabblån, vilket innebär att om du betalar tillbaka i tid så kostar inte lånet något alls. Om du däremot inte betalar tillbaka i tid så kan det bli riktigt dyrt istället.

Det är också viktigt att du hela tiden jämför den effektiva räntan och inte den nominella. Den effektiva räntan inkluderar nämligen alla tillkommande avgifter och ger en mycket mer rättvisande jämförelse. Ett lån med billig nominell ränta kanske har en dyr uppläggningsavgift och höga aviavgifter, vilket i slutändan gör att det inte alls blir speciellt billigt. Tänk på att avgifter gör allra störst skillnad på små lån. Om du till exempel lånar 2000 kr och det finns en uppläggningsavgift på 395 kr så motsvarar bara avgiften en ränta på nästan 20 procent.

När kan ett lån vara bra?

Om du ska köpa något som står sig i värde, eller kanske till och med blir mer värt med tiden, så är det en helt annan sak. Då kan det till och med vara klokt att låna pengar. Typexemplet är en bostadsaffär. Det är ytterst få som har råd att köpa en bostad utan att låna pengar. Ett bolån har ju dessutom själva bostaden som säkerhet, vilket gör att du kan få en väldigt attraktiv ränta på lånet.

Om du ska köpa något som kostar mycket pengar kan det också vara motiverat att ta ett lån. Om du till exempel ska köpa en bil för 150 000 kr, en summa som de flesta inte har liggande på sparkontot, så kan ett lån göra att du har möjlighet att genomför affären. Tänk bara på att kalkylera med den ökade månadskostnaden som det innebär att ha en bil som är finansierad med lån. En annan mycket viktig sak är att du väljer en avbetalningstid som gör att bilen är betald den dagen du ska göra dig av med den. Givetvis kan du också använda pengarna du får när du säljer bilen till att betala av det sista på lånet. Det är nämligen väldigt tråkigt att fortsätta betala på en bil som du inte längre är ägare till.

Om du har flera småkrediter kan det faktiskt också vara bra att ta ytterligare ett lån, ett så kallat samlingslån. Det innebär att du tar ett nytt, större lån och löser alla dina dyra smålån. Då får du ett enda lån, förhoppningsvis med rejält bättre ränta och villkor.

När ska du inte låna?

Rent generellt kan vi säga att det oftast är dumt att låna till kortsiktig konsumtion. Om du köper en vara eller tjänst som du använder, förbrukar eller upplever så kommer skulden att finnas kvar mycket längre än du har nytta av det du köpte. Efter ett tag kommer du alltså uppleva att du betalar tillbaka pengar helt utan att det ger dig något i utbyte.

Det finns givetvis undantag från denna regel. Ibland kan ett kortsiktigt lån vara nödvändigt när man till exempel måste ta en kostnad innan lönen kommer in på kontot. Tänk på att den här typen av lån ska betalas tillbaka så fort du bara kan.

Givetvis ska du aldrig låna till spel eller riskfyllda investeringar. Risken är då överhängande att du sätter dig i en rejäl ekonomisk knipa som är väldigt jobbig att ta sig ur.

Hur går det till att låna?

Om du ska låna pengar utan säkerhet, ett så kallat blancolån så är processen mycket enkel. Du ansöker helt enkelt hos en kreditgivare. Du anger dina uppgifter, såsom inkomst, lånebelopp, återbetalningstid, osv. Sen får du ett besked om lånet blir beviljat eller inte. Ju bättre ekonomi du har desto bättre ränta får du. Vill du göra det riktigt enkelt för dig så använder du dig av en jämförelsetjänst på nätet. De kan, men en enda kreditupplysning, ge dig låneerbjudande från upp till 30 olika banker och kreditgivare. Om ditt lån blir beviljat är hela processen väldigt snabb och du kan ha dina pengar på kontot redan efter någon/några dagar.

Om du ska låna till en bostad är det vanligt att du först tar kontakt med din bank. De gör då en bedömning av din totala ekonomi och räknar ut hur mycket pengar du kan få låna. De tar höjd för eventuella framtida räntehöjningar och tittar på hur mycket du har kvar att leva för när alla dina kostnader är betalda. Banken ger dig sedan ett så kallat lånelöfte. När du sedan går på visningar och deltar i budgivningar så vet du redan på förhand hur mycket banken är villiga att låna ut till dig, vilket såklart underlättar väldigt mycket. Bolåneprocessen är lite långsammare, så se till att vara ute i god tid om du planerar att köpa en lägenhet eller hus.

Risker med lån

Att ta ett lån är alltid förknippat med en viss risk. Det du gör när du lånar pengar är att du skapar möjlighet att köpa något som du egentligen inte har råd med. Om du sköter dina månadsbetalningar kommer du tids nog att bli av med ditt lån, men det finns dessvärre saker som kan hända på vägen.

• Din inkomst kan förändras
  Den inkomst du hade när du tog ditt lån kan försämras. Den största faran är att bli av med jobbet. Men även en längre sjukskrivning kan påverka din inkomst negativt.
• Din livssituation kan förändras
  En skilsmässa eller separation kan påverkar din ekonomi väldigt mycket och göra att du plötsligt får svårt att betala dina lån.
• Räntan kan gå upp
  Räntor påverkas av det allmänna konjunkturläget och kan röra sig både upp och ner. Se därför till att ha viss säkerhetsmarginal så att du kan betala dina lån även om räntan skulle gå upp lite.

Hur kan jag skydda mig?

En av de allra viktigaste skydden du kan ha är att vara medlem i A-kassan, gärna kombinerat med en bra inkomstförsäkring. Det innebär att du troligtvis kommer ha råd att betala dina lån även om du av någon anledning skulle bli av med jobbet. Avgiften till A-kassan är bara någon hundralapp i månaden vilket gör den till en av de mest prisvärda försäkringarna som finns. Tänk på att det finns en kvalificeringstid i A-kassan (ofta ett år), så se till att gå med omgående om du inte redan är medlem.

Vissa långivare erbjuder även en möjlighet till betalningsfria månader, något som du kan använda om din inkomst plötsligt skulle minska. Tänk dock på att detta bara skjuter upp din skuld och gör att du får betala ännu mer pengar i slutändan.

Se alltid till att ha en viss buffert i din privatekonomi. Man brukar rekommendera att åtminstone ha ett par genomsnittliga månadsutgifter stående på ett sparkonto. Det ger dig en bra trygghet och ett utmärkt skydd om något oförutsett skulle inträffa som påverkar din ekonomi.

Annuitetslån vs rak amortering

Du kanske har stött på begreppet annuitetslån? Det är ett lån där du betalar tillbaka exakt samma summa varje månad under hela låneperioden. Till en början kommer en stor del av återbetalningen vara ränta men efterhand som skulden sjunker så sjunker också räntan. Det innebär att du amorterar mer på ditt lån ju längre tiden går. Vid annuitetslån kommer din skuld att sjunka långsamt i början men fortare mot slutet.

En rak amortering innebär att du amorterar ett fast belopp varje månad. Räntan beräknas sedan löpande på din kvarvarande skuld, vilket gör att du varje månad får betala lite mindre än föregående månad. Fördelen är att din månadskostnad successivt sjunker, samt att den totala räntekostnaden blir lägre än vid annuitetslån eftersom du betar av en större del av skulden tidigt i låneperioden.

Sammanfattning

Ett lån kan öppna stora möjligheter för dig och din familj, men tänk på att det alltid är förknippat med en viss risk. De billigaste lånen är bolån där du använder din bostad som säkerhet och de dyraste lånen är snabblån/SMS-lån som ofta kan ha en effektiv ränta på flera hundra procent. När du ska låna är det viktigt att jämföra olika långivare och att använda den effektiva räntan som jämförelsetal. Använd gärna vår jämförelsetjänst så slipper du göra arbetet själv och gärna även vår sida att låna enkelt utan UC. Dessutom görs bara en kreditupplysning. Låna bara pengar när du verkligen behöver det och undvik att låna till konsumtion.